은퇴 현금흐름 시뮬레이터

계산 방식과 사용 범위

• 시작 나이부터 종료 나이 직전까지 월별로 계산하고 12개월씩 합산합니다. 나이는 분석상 시점이며 생년월일은 받지 않습니다.
• 생활비는 첫 분석연도에 입력 월액을 유지하고, 두 번째 분석연도부터 생활비 연간 증가율로 연 1회 조정합니다. 기초·공적연금은 수령 시작 나이와 분석 시작 나이 중 늦은 시점을 기준으로 첫 12개월 월액을 고정하고, 이후 별도로 설정한 연금 조정률로 연 1회 조정합니다. 각 분석연도 안의 월액은 일정합니다. 연금은 종료 나이 직전까지 지급합니다. 실제 달력상의 1월 조정이나 전년도 물가 반영 시차는 재현하지 않는 장기 전망용 단순화입니다.
• 기초연금도 입력 월액에 연금 조정률을 적용하는 단순 가정입니다. 수급자격·감액·개인별 실제 급여의 재산정과 세후 금액 변화는 계산하지 않습니다. 현재 구매력은 생활비 증가율로 환산하며, 종료 시점에는 분석기간 전체의 연간 증가 횟수를 적용합니다.
• 퇴직·개인연금은 직접 입력한 월액 또는 예상적립금 ÷ [(종료 나이 − 시작 나이) × 12개월]의 고정 월액으로 처리합니다. 단순 분할은 수익·세금·수수료·인출한도를 반영하지 않습니다. ‘세후 추정’을 선택한 경우에는 아래 적용 범위에 따라 연차별 세금을 차감하며, 세후 월액은 수령연차·나이에 따라 달라질 수 있습니다. 지급기간은 분석기간과 별도로 정하며, 분석기간 밖의 지급액은 결과에 표시하지 않습니다. 종신연금은 금융회사에서 확인한 월액을 직접 입력하고 종료 나이를 120세로 설정하세요. 120세는 계산상 가정이며 실제 종신 지급기간을 뜻하지 않습니다.
• 매월 연금으로 생활비를 충당하고 부족분만 금융자산에서 인출합니다. 잉여금은 금융자산에 적립한 뒤 월 수익률을 적용합니다. 연 수익률을 월 복리 수익률로 환산하며 자산은 음수가 되지 않습니다.
• 미충당 생활비는 빚으로 누적하지 않고 따로 집계합니다. 이후 연금소득이 늘어 금융자산이 회복되어도 과거 미충당 기록은 남습니다.
• 주택연금은 입력한 월액이 고정된다고 가정합니다. 주택가격·주택연금 채무·상속액은 금융자산 계산에 포함하지 않습니다.
• 성공확률·확률적 수익률·전체 소득에 대한 세금 정산·수급자격 판정·사망 및 배우자 승계·의료비 충격·은퇴 전 저축은 계산하지 않습니다. 고정 가정에 따른 정보제공용 시나리오이며 미래 결과를 보장하지 않습니다.

세후 추정의 적용 범위

퇴직연금은 근속연수 공제·환산급여 공제·누진세율로 일시금 기준 세액을 추정한 뒤, 각 수령분에 실제 수령연차 1~10년차 70%, 11~20년차 60%, 21년차 이후 50%를 적용합니다. 적립금에서 일시금 세액을 먼저 차감하지 않습니다. 개인연금 자동 추정은 연금저축의 과세대상 자금만 지원하며, 수령 나이 70세 미만 5.5%, 70~79세 4.4%, 80세 이상 3.3%(지방소득세 포함)를 적용합니다. 연간 1,500만원 초과·다른 계좌 합산·비과세 원금·종신계약·일반 연금보험·중간정산·기존 수령자의 세금은 지원하지 않습니다. 해당 시 금융회사에서 확인한 세후 월액을 직접 입력하세요. 장기 전망을 위한 조건부 추정이며 납세 신고용 계산이 아닙니다.

세제상 연금수령한도는 계좌 평가액 ÷ (11 − 연금수령연차) × 120%이며, 11년차부터 한도를 적용하지 않습니다. 첫 수령연차를 1년차로 가정한 균등분할에서 한도를 초과하면 자동 세후 추정을 중단합니다. 수령기간 5년은 이 도구의 최소 입력기간이며 세제 적격 판정이 아닙니다.

근거: 국세청 퇴직소득 계산 · 국세청 연금소득 세율 · 연금수령 요건·한도

개인정보와 파일 보관

입력값은 자동 저장하지 않습니다. 새로고침하거나 창을 닫으면 다시 입력해야 할 수 있습니다. ‘입력·결과 지우기’는 화면과 계산 상태를 초기화합니다. 사용자가 저장한 PDF, 인쇄물, 브라우저 기록이나 기기 백업까지 삭제하지는 않습니다. 이 파일의 계산 기능은 입력값을 외부로 보내지 않습니다. 웹사이트에서 이용하는 경우 서버의 접속정보 처리는 해당 사이트의 개인정보 처리방침을 확인하세요. HF 링크를 열면 해당 외부 사이트의 정책이 적용됩니다.