이 도구는 분석 시작 시점부터 은퇴생활을 하는 것으로 가정합니다. 은퇴 전의 근로소득이나 추가 저축을 쌓아 가는 과정은 계산하지 않습니다. 미래 은퇴 시점부터 분석한다면 그 시점의 생활비·자산·연금액을 일관된 기준으로 입력하세요.
4-1. 분석 기간과 생활비
시작 나이와 종료 나이는 무엇인가요?
시작 나이는 계산을 시작할 나이이고, 종료 나이는 계산을 마칠 시점입니다. 종료 나이는 포함하지 않습니다. 65세부터 95세까지 설정하면 30년을 계산하고 마지막 표에는 ‘94~95세’ 구간이 표시됩니다.
나이는 분석상 시점입니다. 생일이나 실제 지급일을 달력으로 계산하지 않습니다.
연금 수령 시작 나이는 어떻게 반영되나요?
분석 시작 나이가 65세라면 66세 개시 연금은 12개월 뒤부터, 71세 개시 연금은 72개월 뒤부터 반영합니다.
생활비에는 무엇을 넣나요?
정기적인 생활비와 매년 반복되는 지출을 월평균으로 합쳐 입력하세요. 연간 지출은 12로 나누면 됩니다. 큰 일회성 의료비·수리비 등은 별도 사건으로 입력하는 기능이 없으므로 결과를 해석할 때 따로 고려해야 합니다.
생활비 증가율은 어떻게 적용되나요?
첫 분석연도 12개월 동안은 입력 월액을 유지하고, 다음 분석연도부터 연 1회 조정합니다. 입력한 연간 증가율은 전 기간에 동일하게 적용됩니다. 실제 물가가 매년 같다는 예측은 아닙니다.
4-2. 연금소득
확인한 월수령액을 알고 있다면 어떻게 하나요?
실제로 사용할 수 있는 세후 월액을 직접 입력하세요. 이미 수령 중이면 현재 월액을, 앞으로 수령한다면 개시 시점의 예상 명목 월액을 입력합니다. 조회한 예상액이 현재가치인지 미래 명목금액인지 확인하세요.
국민연금 종료 나이는 왜 입력하지 않나요?
국민연금은 내부 계산 기준을 120세로 두고, 결과에는 분석 종료 나이 직전까지만 반영합니다. 분석을 95세에 마친다고 해서 실제 국민연금 지급도 95세에 종료된다는 뜻은 아닙니다.
생활비 증가율과 공적연금 조정률을 다르게 입력할 수 있나요?
가능합니다. ‘생활비 연간 증가율과 같은 비율 적용’을 해제하면 기초·공적연금의 조정률을 별도로 입력할 수 있습니다. 연금은 첫 수령 분석연도의 월액을 유지하고 이후 연 1회 조정합니다. 이미 수령 중인 경우 첫 분석연도에 현재 입력 월액을 유지합니다.
실제 제도의 달력상 조정 시점과 물가 반영 시차, 개인별 급여 재산정은 재현하지 않습니다. 기초연금 수급자격과 감액도 자동 판정하지 않습니다.
퇴직·개인연금은 어떤 방식으로 입력하나요?
| 입력 방식 | 사용할 때 | 주의할 점 |
|---|---|---|
| 월수령액 직접 입력 | 금융회사에서 확인한 세후 월액이 있을 때 | 확인한 수령기간과 함께 입력 |
| 예상적립금 단순 분할 · 세금 미반영 | 적립금을 일정 기간 나눠 받는 규모를 먼저 볼 때 | 세금이 빠지지 않아 실제 사용 가능액보다 클 수 있음 |
| 예상적립금 분할 · 세후 추정 | 화면에 안내된 자동 추정 조건을 충족할 때 | 조건부 추정이며 최종 세금 정산을 대신하지 않음 |
단순 분할액은 ‘예상적립금 ÷ 수령 개월 수’입니다. 수령 중 운용수익과 수수료는 반영하지 않습니다. 분할 수령기간은 최소 5년으로 입력하도록 설정되어 있지만, 이것만으로 세제상 연금수령 요건을 충족한다는 뜻은 아닙니다.
자동 세후 추정을 이용할 수 없는 경우가 있나요?
있습니다. 이번 공개판은 신규 수령자의 제한된 조건만 지원합니다. 퇴직연금은 회사 퇴직급여에서 발생한 이연퇴직소득, 개인연금은 연금저축의 세액공제 받은 납입금과 과세 운용수익을 대상으로 합니다. 55세 이상 개시, 1월 개시, 첫 연금수령연차 1년차, 운용수익 0을 가정합니다.
중간정산·혼합 재원·이미 수령 중인 연금·다른 계좌와의 합산·종신계약·일반 연금보험 등은 자동 추정 범위 밖입니다. 개인연금 과세대상 연액이 1,500만원을 초과하거나 균등분할액이 연금수령한도를 초과하면 계산을 중단합니다. 이 경우 금융회사에서 확인한 세후 월액을 직접 입력하세요.
종신연금은 어떻게 입력하나요?
해당 금융회사에서 확인한 세후 월액을 ‘월수령액 직접 입력’으로 입력하고 종료 나이를 120세로 설정하세요. 적립금을 120세까지 단순 분할한 금액을 실제 종신연금액으로 사용하면 안 됩니다. 결과는 분석 종료 나이 직전까지만 표시됩니다.
4-3. 주택연금
한국주택금융공사에서 조회한 월수령액과 조회 주택가격, 수령 시작 나이를 입력하세요. 이미 수령 중이면 실제 월액을 입력합니다.
공개판은 입력 월액이 고정된다고 가정합니다. 주택가격은 참고 표시만 하며 생활비 보전용 금융자산에 더하지 않습니다. 주택연금 누적 채무·이자·보증료·주택 순자산·상속액은 계산하지 않습니다.
주택연금 지급에 따른 채무와 자산의 변동은 추가로 확인해야 합니다.
외부 사이트와 입력정보를 자동으로 주고받지 않습니다.
4-4. 금융자산
생활비에 사용할 수 있는 금융자산을 입력하세요. 이미 연금소득으로 반영한 퇴직·개인연금의 재원이 되는 적립금은 제외합니다. 주택가격도 포함하지 않습니다.
연 수익률은 세금·비용을 차감한 가정입니다. 이 도구가 특정 수익률의 실현 가능성을 판단하거나 권장하지는 않습니다.
매월 연금으로 생활비를 충당한 뒤, 부족분은 금융자산에서 보전합니다. 연금이 남으면 금융자산에 적립하고 그 후 월 수익률을 적용합니다. 자산 잔액은 음수로 만들지 않으며, 남는 부족분을 미충당 생활비로 따로 집계합니다.
4-5. 결과와 저장
‘기간 내 없음’이면 은퇴 준비가 충분한가요?
입력한 가정 아래에서 생활비 미충당이 발생하지 않았다는 뜻입니다. 시장 변동, 예상 밖 지출, 제도 변화까지 고려한 보장이나 성공확률은 아닙니다.
종료 시 금융자산과 ‘시작 시점 구매력’은 어떻게 다른가요?
종료 시 금융자산은 미래 시점의 명목금액입니다. 시작 시점 구매력은 입력한 생활비 증가율로 환산한 참고금액입니다.
결과는 어디에 저장되나요?
서비스가 입력값과 결과를 자동 저장하지 않습니다. ‘인쇄 / PDF 저장’을 선택하면 브라우저 인쇄 기능으로 결과를 보관할 수 있습니다. PDF 저장 가능 여부와 화면 구성은 기기·브라우저에 따라 다를 수 있습니다.
‘입력·결과 지우기’는 도구의 화면과 계산 상태를 초기화합니다. 이미 저장한 PDF·인쇄물·기기 백업까지 지우지는 않습니다.
4-6. 계산 범위 한눈에 보기
| 공개판에서 확인하는 것 | 별도 검토가 필요한 것 |
|---|---|
| 고정 가정에 따른 연도별 소득·지출 | 시장 변동과 수익률 순서 위험 |
| 생활비 증가율과 기초·공적연금 조정률 | 실제 물가와 제도 변경 |
| 금융자산 잔액과 생활비 미충당 | 일회성 의료·간병비 등 예상 밖 지출 |
| 제한된 조건의 퇴직·개인연금 세후 추정 | 개인별 최종 세금, 자격·감액 판정 |
| 주택연금 월수령액 | 주택연금 채무·주택 순자산·상속액 |
계산 기준과 한계
이 도구는 은퇴 시작 이후의 고정 수익률 시나리오입니다. 은퇴 전 저축, 시장 수익률 변동, 배우자 승계, 일회성 의료·간병비, 개인별 최종 세금은 별도 검토가 필요합니다. 계산기의 ‘계산 방식과 사용 범위’에서 상세 가정을 확인하세요.